Pregunta.- Cuántos tipos de hipoteca inversa existen en el mercado, me gustaría estudiar una posibilidad temporal, tendría las mismas ventajas fiscales que con una vitalicia?
Respuesta.- Las hipotecas inversas pueden ser efectivamente temporales o vitalicias. Las primeras permiten predeterminar un plazo que convenga al interesado y, en cualquier caso no estará obligado a la devolución del crédito hasta su fallecimiento. Otra variable de las hipotecas inversas es que se puede disponer de un capital inicial en el momento de la suscripción de la operación, lo que lógicamente supondrá una merma de la renta mensual posterior. Finalmente hay que decir que se dan también muchas diferencias entre las hipotecas inversas de las entidades que ofrecen la hipoteca inversa, resultando una entidad la más competitiva para un caso concreto y sin embargo, esa misma entidad puede resultar la más cara para otro interesado. Por ello, es importante el poder hacer un estudio de mercado antes de la contratación.
P.- Estimado Angel: a partir de que edad o variables, puede ser aconsejable iniciar un proceso de prejubilaciones ? Cuál es el argumento para que la representación de los trabajadores y los mismos trabajadores, acepten un proceso de prejubilaciones, cuándo se les garantice el 80% de su salario? Gracias por tu respuesta. Un saludo.
R.- Depende del coste que esté dispuesta a asumir la empresa, pero lo más habitual es que la prejubilación sea económicamente aceptable a partir de los 58 años. Sin embargo, hay casos en los que la empresa puede iniciar un proceso de prejubilaciones a partir de 52 años, asumiendo lógicamente en este caso un coste superior. AL sustituir la indemnización legal por un porcentaje del salario garantizado, el trabajador manriene su seguridad económica de por vida, además se beneficia del tipo de interés o la rentabilidad que se obtiene con el capital que la empresa ha destinado a la prejubilación. Finalmente, en la mayoría de los casos las empresas están dispuestas a asumir un coste superior cuando se articula un areducción de plantilla mediante un plan de prejubilaciones.
P.- Apreciado Sr: Llevo 39 años cotizando en la Seguridad Social y 31 trabajando en una empresa de trenta trabajadores y ahora llevo dos meses en un paro temporal de seis meses, por lo que al salir de este primer paro temporal, probablemente la empresa ha insinuado que dependiendo del trabajo continuará, en otro temporal cobrando el 60%. Al terminar este primer paro tendre 58 años y el gestor dice que no me interesará entrar en este segundo paro y tendré que negociar la prejubilación. Mi pregunta es como puedo negociar la prejubilación si la empresa dice que no tiene dinero.
R.- Para negociar una prejubilación con su empresa efectivamente esta debe estar receptiva y asumir el coste. Sin embargo y en cualquier caso, la empresa está obligada a asumir el coste de la indemnización legal por despido improcedente. Lo que a la empresa le cuesta el despido improcedente es lo que puede destinar a un plan de prejubilaciones para usted, transformando la indemnización legal en la percepción d eun porcentaje de su salario hasta llegar la edad de jubilación. Si además se han ido haciendo aportaciones al convenio especial, como suele ser habitual, al llegar a la edad de jubilación no se pierde prestación de jubilación.
P.- ¿es mejor un fondo de inversion r. fija sintocar en 10 años? o plan de pensiones al mismo tiempo y r.fija
R.- Depende de la edad que tenga usted y del plazo en el que quiera recuperar la liquidez de dicha inversión. El plan de pensiones tien una fiscalidad mucho más favorable, pero no lo podrá usted rescatar hasta la jubilación o también en caso de enfermedad grave o paro de larga duración. Sin embargo, un fondo de inversión se puede hacer líquido en el momento que usted lo desee. Así que depende de sus circunstancias personales el elegir una u otra modalidad de inversión a largo plazo.
P.- Estimado Angel, Estando en la actualidad sin actividad laboral, pero con algunos ahorros de estos años, tengo la duda de si merece estar cotizando a la Seguridad Social hasta mi jubilación en 2027, siendo que la Administración dice que solamente puede garantizarlas hasta 20Siendo que, gracias al sistema de solidaridad, no me garantizan mi jubilación, ¿para qué voy a cotizar, en lugar de ahorrar o generar recursos mediante planes de pensiones o pias?
R.- El sistema público de pensiones es efectivamente un sistema de reparto cuya principal característica es que las aportaciones de los actuales activos se destinan directamente a pagar las pensiones de los pasivos. Sin embargo, un sistema privado de capitalización permite ir obteniendo rentabilidad a las aportaciones que se van realizando. Desconozco cuál es su situación legal frente a la SS, pero en caso de poder elegir entre un sistema privado y público, es preferible un sistema de capitalización. Por razones demográficas es verdad que el sistema público de pensiones debe revisarse para que sea viable a largo plazo, puesto que cada vez hay menos activos para financiar las prestaciones del número de pasivos creciente.
P.- Buenos días: Me gustaría hacerle algunas preguntas: 1.-¿Cómo calificaría el sistema de pensiones español?, 2.-¿Piensa que estan habiendo brotes verdes en la economía o simplemente son datos coyunturales?
R.- Lo califico como un sistema de reparto cuya reforma es ineludible si queremos garantizar las prestaciones a largo plazo, independientemente de las reformas propias del sistema resulta esencial incentivar modelos de ahorro a largo plazo con medidas fiscales de manera que los actuales activos puedan complementar su pensión pública de jubilación con planes privados. Especial relevancia en este apartado deberían adquirir los planes de jubilación o de pensiones promovidos a través de las empresas. Hay efectivamente algunos datos que podrían significar un cambio de tendencia, sin embargo, conviene ser prudentes y esperar hasta que estos datos se consoliden. Se han adoptado medidas a nivel mundial que tienen que resultar eficaces para salir de la crisis. Sin embargo, habrá países como España – cuya dependencia de determinados sectores y rigideces en el mercado laboral – harán que tardemos más en salir de la crisis.
P.- Perdone, pero no sé qué es una hipoteca inversa ¿me lo podría explicar de forma sencilla?
R.- Una hipoteca inversa es un crédito con garantía hipotecaria dirigido a personas mayores de 65 años o dependientes con vivienda en propiedad y su principal característica es que la entidad financiera paga al titular una renta mensual vitalicia o temporalmente. La operación se puede deshacer en cualquier momento pero no hay obligación de deolver el dinero prestado hasta el fallecimiento del titular, en cuyo momento los herederos podrán optar por devolver el dinero prestado y quedarse con la casa, vender la casa y quedarse con la diferencia o constituir una nueva hipotyeca pero en este caso ya solo por el importe de la deuda.
P.- ¿Usted alargaría la edad para jubilarse?. ¡Gracias, suerte y un saludo!.
R.- A mí particularmente me gustaría jubilarme a los 65 o antes…sin embargo, es efectivamente una de las medidas que desde el punto de vista económico resultaría más eficaz para mantener la solvencia del sistema público de pensiones a más largo plazo y así lo han hecho ya en otros países como Alemania, donde se ha prolongado la edad de jubilación dos años.
P.- Con los problemas de liquidez de los bancos y la caída de los precios de la vivienda, ¿es ahora un buen momento para recurrir a la hipoteca inversa o me interesa esperar a que capee el temporal?
R.- Si usted tiene más de 65 años y vivienda en propiedad, la hipoteca inversa es una de las mejores alternativas para obtener liquidez en el momento actual. A pesar del problema de liquidez de algunas entidades financieras, en Optima Mayores no estamos encontrando inconvenientes para suscribir hipotecas inversas. Respecto de la caida de los precios de la vivienda, afecta efectivamente puesto que la hipoteca inversa se calcula sobre el valor de tasación, pero incluso con los actuales precios de la vivienda, en la mayoría de los casos se obtiene una renta suficientemente atractiva para que el cliente suscriba la operación. Si usted quiere hacerse una idea de qué renta puede obtener para su caso concreto en estos momentos, le recomiendo entrar en la calculadora de la hipoteca inversa, a través de www.optimamayores.com, donde podrá hacerse una idea muy aproximada de la renta obtenible en caso de formalizar una operación de este tipo.
P.- ¿Recomendaría suscribir un plan de pensiones a una persona de 40 años, y en caso afirmativo, cuál debería ser el mímimo o máximo anual recomendabñe? Un saludo. Gracias.
R.- Indudablemente sí. Una persona de 40 años debe preocuparse por el ahorro a largo plazo para pode rcomplementar las pensiones públicas de jubilación y al mismo tiempo, aprovechar los importantes beneficios fiscales de las aportaciones a un plan de pensiones. Respecto al mínimo máximo anual recomendable estará en función de sus ingresos y de su perfil ahorrador.
P.- Además de la hipoteca inversa, ¿qué otros productos financieros existen para la gente mayor?
R.- La hipoteca inversa es el único instrumento financiero que permite a las personas ya jubiladas obtener una renta complementaria a la pensión de jubilación o de viudedad. Se trata además del mejor instrumento para transformar el patrimonio inmobilizado en una vivienda en liquidez mensual. En otro orden de cosas, hay determinadas entidades financieras que tienen otros productos, especialmente cuentas corrientes con unas características orientadas a beneficiar al mayor.
P.- Estimado Ángel. Con las previsiones de que en el 2050 más del 50% de la población española tendrá más de 65 años ¿Cree que sostenible cualquier modelo de Estado del Bienestar?
R.- Efectivamente en 2050 España será el pais más envejecido del Mundo junto a Japón, según datos de Eurostat. A pesar de ello confío en que seamos capaces de adoptar las medidas necesarias que permitan adaptrse a esta realidad demográfica. Estas medidas pasan desde luego por la reforma del Sistema Público de Pensiones ya comnetada y la promoción de planes de Pensiones y de Jubilación promovidos por las empresas.
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