Pregunta.- \u00bf C\u00f3mo se debe organizar la econom\u00eda familiar ante una situaci\u00f3n de crisis?<\/p>\n
Respuesta.- La crisis puede sobrevenir (ya lo ha hecho con muchas familias) a muchos hogares en los pr\u00f3ximos meses. La subida de Euribor, el precio de combustibles, la inflaci\u00f3n pueden provocar que se debilite a\u00fan m\u00e1s la estructura del presupuesto familiar. En primer lugar, la familia debe hacer un an\u00e1lisis de sus ingresos y gastos fijos, intentando prescindir de los accesorios. Lo \u00faltimo que debe dejar de pagar es la cuota de su hipoteca y los recibos m\u00e1s corrientes. Recurrir a la tarjeta de cr\u00e9dito o cr\u00e9ditos r\u00e1pidos para solucionar los problemas casi nunca es una soluci\u00f3n. Suele ser “pan para hoy y hambre para ma\u00f1ana”.La planificaci\u00f3n de las econom\u00edas familiares es un buen consejo no s\u00f3lo en \u00e9poca de crisis. ADICAE puede ayudar y asesorar a las familias afectadas en caso de crisis.<\/p>\n
P.- Los precios llevan a\u00f1os disparados. Mi hipoteca ha pasado de 900 a 1300 euros al mes. Ya no llego no a ahorrar, es que ni a llegar a fin de mes. Quiz\u00e1s sea culpable de no haber previsto bien, y haberme liado con una casa m\u00e1s cara de lo que mi econom\u00eda me permit\u00eda. Quiz\u00e1 sea un ignorante, por coger una hipoteca sin saber ni que “eso” del euribor pod\u00eda llegar del 2,1 al 5,Pero mientras yo era un ignorante, unos bancos que se forraban a\u00f1o a a\u00f1o se aprovecharon de m\u00ed. En otro \u00e1mbito esto se llama “tocomocho”, y quien pretende enga\u00f1ar al “tonto” es delincuente. Aqu\u00ed sin embargo la banca tiene prebendas y loas hasta del presidente del Gobierno. No me resigno, \u00bfqu\u00e9 hacemos los consumidores como yo?<\/p>\n
R.- Analiza Vd. muy bien su caso y el de millones de familias. Pero no se considere ignorante porque no lo es. Debe considerarse v\u00edctima de unas entidades financieras voraces que siguen exhibiendo crecimientos galopantes de sus beneficios y han desarrollado unas campa\u00f1as agresivas y enga\u00f1osas de publicidad sobre las hipotecas y el cr\u00e9dito con la tolerancia culpable de los Gobiernos y organismos reguladores. ADICAE viene proponiendo al Gobierno desde 2004 la promulgaci\u00f3n de una ley de sobreendeudamiento de las familias que el PSOE propon\u00eda en 2003 y el primer gobierno de D.Jose Luis Rodr\u00edguez Zapatero propuso en su programa. El Ministerio de Econom\u00eda se encarg\u00f3 de meterlo en un caj\u00f3n y olvidarse para siempre porque Bancos y Cajas no quer\u00edan o\u00edr ni hablar de este proyecto. ADICAE y Vds. conseguiremos ese proyecto que es la medicina que necesitan las entidades financieras para comportarse con los usuarios.<\/p>\n
P.- Sr. Pard\u00f3s: \u00bfCree Vd. que las previsiones m\u00e1s pesimistas sobre los precios, como las que vienen de Rusia sobre un posible valor de 250 d\u00f3lares por barril en 2009, pueden hacerse realidad y escenificarse un consecuente encarecimiento de los tipos de inter\u00e9s en la eurozona hasta niveles realmente dif\u00edciles de soportar por las familias espa\u00f1olas?<\/p>\n
R.- Nadie puede predecir las subidas de tipos del Banco Central Europeo; sin embargo, la situaci\u00f3n inflacionista de econom\u00edas como la espa\u00f1ola anunciaban ya hace tiempo subidas de tipos de inter\u00e9s, que pueden prolongarse en los pr\u00f3ximos meses. ADICAE viene previniendo al Gobierno de que la subida de un punto en los tipos de inter\u00e9s dejar\u00eda a miles de familias en la cuneta. La subida de dos puntos a decenas de miles. Y de tres a la que estamos ya llegando a centenares de miles, sobre todo por una sobrevaloraci\u00f3n de la vivienda que s\u00f3lo ha beneficiado a consumidores y Bancos y Cajas. El mercado parece estar despu\u00e9s de la explosi\u00f3n clara de la burbuja inmobiliaria poniendo en su sitio a los precios, pero debemos colaborar los consumidores no alimentando la compra a esos precios y exigiendo al Gobierno una buena pol\u00edtica de vivienda.<\/p>\n
P.- Qu\u00e9 podemos hacer lo que estamos hipotecados “hasta el cuello” ante la situaci\u00f3n actual del euribor? M\u00e1s a\u00fan si como parece el Banco Europeo tiene previsto subirlos a\u00fan m\u00e1s. \u00bfEsa subida (que dicen para julio) nos afectar\u00e1?<\/p>\n
R.- Un consumidor responsable debe, en primer lugar, prevenir y en este caso no esperar nunca a que el Banco nos llame para emprender acciones legales, puesto que la leonina Ley hipotecaria espa\u00f1ola les permite dejarnos en la calle sin vivienda y a\u00fan debi\u00e9ndoles dinero. Por ello debe acudir a una asociaci\u00f3n de consumidores como ADICAE, d\u00f3nde se analice su situaci\u00f3n y se tomen todas las medidas necesarias para no llegar a una situaci\u00f3n de embargo. Para este y otros muchos casos similares, ADICAE ha puesto en marcha la Plataforma Hipotecaria, en donde encontrar\u00e1 orientaci\u00f3n, consejos, reclamaciones y mediaci\u00f3n si es necesario para su caso.<\/p>\n
P.- Qu\u00e9 opina de las reunificadoras de deudas?<\/p>\n
R.- El actual Gobierno s\u00f3lo ha dado como soluci\u00f3n la famosa prolongaci\u00f3n del plazo de la hipoteca, es decir, una soluci\u00f3n absurda y rid\u00edcula puesto que ya los plazos de casi todas las hipotecas est\u00e1n estirados al m\u00e1xima a conveniencia de las entidades financieras para aumentar su ya enorme negocio. A la vez ha tolerado durante a\u00f1os que surgieran esa especie de empresas con apariencia financiera pero la mayor\u00eda chiringuitos de capital privado que dan la “soluci\u00f3n m\u00e1gica” a costa de multiplicar los gastos y el coste de la hipoteca hasta extremos inaceptables, con la m\u00e1scara de reducir un poco la cuota. Ello tiene graves peligros tanto de estafa (que ya se han cometido) como para las econom\u00edas familiares que se “reunifican”. La banca ha apoyado estos tinglados como “patio trasero” o “cloacas” de su sistema para poder hacer hipotecas mucho m\u00e1s caras, eludiendo el control y supervisi\u00f3n del Banco de Espa\u00f1a, que no controla estas empresas. ADICAE ha propuesto al anterior gobierno una regulaci\u00f3n de tipo financiero, que al parecer no les interesa.<\/p>\n
P.- En primer lugar, mis sinceras felicitaciones a la labor de su asociaci\u00f3n. Les suelo ver y leer, siempre diciendo verdades claras sobre situaciones diversas, algo que creo que es imprescindible para abrir los ojos a mucha gente. Sin embargo, no s\u00e9 qu\u00e9 podemos hacer los ciudadanos ante una situaci\u00f3n como la actual, de precios que no paran de crecer, de tipos de inter\u00e9s al alza, de falta de competencia en muchos sectores…. He visto c\u00f3mo camioneros, taxistas, etc… presionan. \u00bfNo podemos los consumidores actuar de alguna manera?<\/p>\n
R.- Por supuesto que los consumidores somos una gran fuerza y la clave del sistema econ\u00f3mico en el siglo XXI, pero nos falta organizaci\u00f3n y apoyo activo de los consumidores y usuarios y la ciudadan\u00eda a nuestras asociaciones. Le puedo asegurar que ADICAE est\u00e1 consiguiendo ese apoyo, pero todav\u00eda nos falta mucho para poder ser un “lobbie” reconocido y con peso como los sindicatos, la patronal u otros movimientos, que consiguiera el reconocimiento de las entidades financieras que s\u00f3lo aceptan el lenguaje de la fuerza. Desgraciadamente adem\u00e1s el movimiento de consumidores est\u00e1 atomizado y es clientelista, por lo que ning\u00fan gobierno ha tenido inter\u00e9s en que seamos esa gran fuerza que necesitan los consumidores y que Vd. y yo proponemos y queremos. Lo conseguiremos con su ayuda.<\/p>\n
P.- \u00bfCree usted que el euribor va a bajar o va a seguir subiendo despu\u00e9s de las declaraciones de Jean-Claude Trichet antes de que acabe el a\u00f1o?.<\/p>\n
R.- Echarle la culpa a Trichet como se han atrevido a hacer el jefe del Gobierno y l\u00edder del PSOE es de un cinismo inaceptable. El Banco Central tiene unas misiones objetivas que en principio tienen que beneficiar a todos y as\u00ed ha sido en Espa\u00f1a durante 10 a\u00f1os, en lo que los Gobiernos han rivalizado en “Espa\u00f1a bien, Espa\u00f1a va mejor, etc”. Si ahora sube el Euribor, antes baj\u00f3 y nos permiti\u00f3 vivir mejor. Le emplazo para encontrar soluciones concretas al resto de preguntas de este chat.<\/p>\n
P.- que gastos debemos eliminar en nuestra economia domestica para pasar esta crisis<\/p>\n
R.- Lo mejor es tener siempre un presupuesto familiar y cada uno puede ver qu\u00e9 cosas se pueden eliminar y no hace falta vivir mal para pasar la crisis si uno se organiza bien. El cr\u00e9dito puede utilizarse tambi\u00e9n en una buena planificaci\u00f3n pero ya sabemos que es muy caro. Tenga en cuenta adem\u00e1s que incumplir alguna obligaci\u00f3n con Banco o Caja, conllevar\u00e1 consecuencias negativas (recargos, embargos, etc.).El cr\u00e9dito es algo bueno para vivir bien, pero hay que usarlo responsablemente.<\/p>\n
P.- \u00bfPiensa que la situaci\u00f3n actual puede desembocar en embargos masivos como en EEUU?<\/p>\n
R.- La situaci\u00f3n actual es muy grave e inexplicablemente el Gobierno no quiere reconocerlo. La morosidad se ha triplicado en un a\u00f1o y ya llega al 1-15% de todos los cr\u00e9ditos y est\u00e1 previsto que se doblen, hasta el 3%, en los pr\u00f3ximos meses. Ello conlleva que ya est\u00e9 habiendo embargos y en cantidades,cada vez mayores. Esto es suficiente para que se tomen muchas medidas que eviten una situaci\u00f3n tan dram\u00e1tica para el que le toca. Pero tenga claro que si no hay medidas del Gobierno, si Vd. incumple una obligaci\u00f3n de pago, la ley permite que se le demande, embargue, etc. Por ello, no se quede parado y siga los consejos que iremos dando en esta ma\u00f1ana.<\/p>\n
P.- Se que hace un par de a\u00f1os deunciaron muy fuertemente el problema de las comisiones. El problema sigue vivo, desde luego, y me gustar\u00eda hacer varias preguntas. \u00bfEn otros pa\u00edses hay el mismo cachondeo (perdon por la expresion)?\u00bfSigue adicae con esta pelea?y por \u00faltimo, \u00bfqu\u00e9 puedo hacer como cliente, como usuario de a pie?<\/p>\n
R.- Seguimos en la pelea de las comisiones porque siguen siendo una verg\u00fcenza y vamos a pasar a la fase de denuncias m\u00e1s expl\u00edcitas en sede judicial y extrajudicial. En otros pa\u00edses no existen sistemas maravillosos, pero m\u00e1s transparente y claro porque cuenta de forma directa con la opini\u00f3n de las asociaciones de consumidores. En Espa\u00f1a, lo primero que tiene que hacer es protestar, protestar y protestar en su oficina y seguro que consigue por lo menos para ese a\u00f1o rebajas de comisiones (la banca sigue el criterio de “el que no llora no mama”). Adem\u00e1s , Vd. y cualquier otro usuario que los sufra, debe denunciar ante ADICAE o directamente ante el Banco Espa\u00f1a por lo menos para que se enteren, cualquier abuso que se le haga de manera que tengamos m\u00e1s base para seguir nuestra campa\u00f1a de denuncias.<\/p>\n
P.- \u00bf no podr\u00eda exigirse a la banca que arbitrara medidas para equilibrar las cuotas hipotecarias en relaci\u00f3n con el nivel de riesgo que otorg\u00f3 en el momento de la concesi\u00f3n de la hipoteca? \u00bfpor qu\u00e9 se niega la banca a realizar novaciones que alivien las cuotas que pagamos los consumidores? \u00bfno se podr\u00eda regular esta pr\u00e1ctica bancaria para que existiera obligaci\u00f3n de respuesta justificativa por escrito y , consiguientemente posibilidad de recurso ante el servicio de reclamaciones del Banco de Espa\u00f1a? gracias.<\/p>\n
R.- Efectivamente ya existe una buena ley para la subrogaci\u00f3n y novaci\u00f3n de cr\u00e9ditos hipotecarios orientada a las familias, que permite que cualquier dificultad ante las hipotecas pueda resolverse con la propia entidad, sin necesidad de recurrir a chiringuitos o tinglados varios. Sin embargo la banca se ha resistido mucho a aplicar esta ley y, desde hace tiempo, quiere incluso derogarla, cuando en realidad el gobierno en el momento actual deber\u00eda arbitrar muchas m\u00e1s medidas que permitan superar la actual crisis a las familias (por ejemplo ya hemos nombrado antes la ley de sobreendeudamiento de las familias que existe en todos los pa\u00edses de nuestro entorno europeo).<\/p>\n
P.- Estimado Sr. Pardos. Como ya todos sabemos, el eur\u00edbor a 12 meses, se ha convertido en el principal \u00edndice de referencia de la mayor\u00eda de los cr\u00e9ditos y hogares de Espa\u00f1a, o lo que en t\u00e9rminos coloquiales signifique que se haya convertido en un “nuevo miembro\/a” de cada una de nuestras familias. Pues bien, durante esta misma semana, dicho indicador, est\u00e1 marcando unos m\u00e1ximos diarios consecutivos que le ha llevado a situarse por encima del 5,4%, lo que supondr\u00e1 una subida considerable en la cuota mensual de cada una de las sufridas familias hipotecadas de cara a la pr\u00f3xima revisi\u00f3n (lo que traducido econ\u00f3micamente, nos generar\u00eda un coste dom\u00e9stico de casi unos 1000 euros anuales). Como Presidente de una Asociaci\u00f3n de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros (ADICAE) y teniendo presente esta coyuntura en que adem\u00e1s, debemos hacer frente al mismo tiempo al encarecimiento del precio de los combustibles, la luz y la cesta de la compra; le formulo dos preguntas consecuentes: \u00bfc\u00f3mo valorar\u00eda la actual postura del presidente del BCE, Jean-Claude Trichet, sugiriendo subidas de tipos atendiendo exclusivamente a las tensiones inflacionistas? y, al hilo de esta exposici\u00f3n, \u00bfTiene alguna sugerencia tanto para los hogares -aparte del recurrente \u201capretarse el cintur\u00f3n\u201d-, como para nuestra clase pol\u00edtica nacional? Atentamente espera sus sugerencias Juan Ballester Gonz\u00e1lez<\/p>\n
R.- Como Vd. bien dice el \u00edndice de las hipotecas es el Euribor a un a\u00f1o y por tanto para que el Euribor se pusiera a los diarios tendr\u00edan que mantenerse as\u00ed durante todo el a\u00f1o, cosa que no se espera, pero es evidente que las hipotecas han subido 1000 y m\u00e1s Euros al a\u00f1o (seg\u00fan las caracter\u00edsticas de cada producto). Pueden subir todav\u00eda un poco m\u00e1s. Ante el Banco Central no podemos hacer nada y luchar contra la inflaci\u00f3n no es criticable porque econom\u00edas que funcionan hoy d\u00eda tienen que tener una baja inflaci\u00f3n. Hay muchas otras soluciones que no se est\u00e1n tomando para precios, cr\u00e9dito, que deberemos empujar todos los ciudadanos y asociaciones.<\/p>\n
P.- Ahora se habla de si llegamos o no a fin de mes, de las hipotecas…. Parece que ha pasado a un segundo plano el esc\u00e1ndalo que constituye lo que hacen muchos bancos y cajas cuando nos colocan el “producto estrella del mes” para nuestros ahorros. \u00bfNo hay forma de garantizar que nos venden productos que no sean peligrosos? (Yo ya he sufrido en mis carnes un enga\u00f1o fuerte que me hizo perder parte de mi dinero)<\/p>\n
R.- Es evidente que el cr\u00e9dito y el ahorro son las dos caras de las finanzas de una familia y de la econom\u00eda. Por eso el Euribor rige el cr\u00e9dito pero tambi\u00e9n el ahorro y estamos viendo como hay ofertas que nos hubieran escandalizado hace un a\u00f1o de remuneraci\u00f3n del ahorro cuando no se remuneraba ni la inflaci\u00f3n. Antes ya hab\u00eda ofertas enga\u00f1osas. Adicae ha demostrado en sus estudios que pr\u00e1cticamente toda la publicidad bancaria es enga\u00f1osa en alg\u00fan sentido y hasta flagramente, pero en estos momentos aunque la oferta es beneficiosa para los usuarios hay que vigilar muy bien qu\u00e9 contrato firmamos y con qu\u00e9 entidad, comparando para sacar lo mejor sin cla\u00fasulas enga\u00f1osas o abusivas. Para eso estamos tambi\u00e9n las asociaciones de consumidores como ADICAE que queremos asesorar a los usuarios antes de que pase ning\u00fan drama que han acabado en tribunales como AVA, GESCARTERA, TERRA, FORUM-AFINSA, etc en los \u00faltimos 10 a\u00f1os.<\/p>\n
P.- Sr.Pardos : \u00bf Cree que se deber\u00eda sancionar duramente a las entidades bancarias que concedieron pr\u00e9stamos hipotecarios a sabiendas de que el cliente no podr\u00eda afrontar los pagos? Me refiero a hipotecas de cuota creciente a personas sin cultura financiera, con contratos temporales, inmigrantes, mileuristas…<\/p>\n
R.- En el caso de que haya cla\u00fasulas abusivas en los contratos hipotecarios se les puede denunciar y sancionar ya; as\u00ed lo est\u00e1 haciendo ADICAE en el caso de las hipotecas crecientes y otros contratos complejos y enga\u00f1osos. Para el caso de enga\u00f1o, subjetivo, “no documentado” que viene de la publicidad y de ofrecimientos comerciales en la propia oficina ya hemos dicho que se necesita la ley de sobreendeudamiento que prevendr\u00eda estas situaciones y podr\u00eda suspender pagos judicialmente por un espacio temporal breve o incluso permanentemente en los casos m\u00e1s graves.<\/p>\n
P.- Estimado Sr. Pardos: \u00bfno son precisamente los diferenciales de + 1,75 los que generan consumidores en riesgo de impago? \u00bfSe debe considerar estos precios como ajuste natural entre oferta y demanda, o m\u00e1s bien como aprovechamiento leonino de las circunstancias de necesidad del consumidor que necesita comprar una vivienda?<\/p>\n
R.- Diferenciales de m\u00e1s del 035% son inaceptables de todo tipo y roza la usura. Algo m\u00e1s de ese diferencial podr\u00eda ser aceptable en algunos casos. Qui\u00e9nes tengan esos otros diferenciales tan abusivos, deber\u00edan estudiar con ADICAE si puede aplic\u00e1rsele la ley de subrogaci\u00f3n y modificaci\u00f3n o incluso otras medidas legales para cambiarlo. En algunos casos estos diferenciales provienen de hace 10 o 15 a\u00f1os y en otros la banca los ha impuesto a trav\u00e9s de reunificadoras, intermediarios descontrolados que les han hecho el trabajo sucio.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
La econom\u00eda familiar est\u00e1 cada vez m\u00e1s resentida por el imparable encarecimiento de los alimentos y del combustible y la subida del Euribor. Para m\u00e1s inri, la huelga de los transportistas amenaza con tensionar a\u00fan m\u00e1s los precios. El presidente de la Asociaci\u00f3n de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros (Adicae) atiende las preguntas de los consumidores sobre el impacto de la crisis econ\u00f3mica en sus bolsillos.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[],"tags":[],"class_list":["post-4432","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/intervius.com\/index.html\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4432","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/intervius.com\/index.html\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/intervius.com\/index.html\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/intervius.com\/index.html\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/intervius.com\/index.html\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=4432"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/intervius.com\/index.html\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4432\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/intervius.com\/index.html\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=4432"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/intervius.com\/index.html\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=4432"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/intervius.com\/index.html\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=4432"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}