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Entrevista a Abraham Nájera el día 08 de Octubre de 2008

Pregunta.- Si un banco quiebra puedo perder parte de mis ahorros. Pero, ¿qué pasa con la deuda de mi hipoteca que tengo en ese mismo banco? ¿Desaparecería? Gracias

Respuesta.- Esta es una pregunta recurrente. El concurso de una entidad de crédito no afectaría de por sí a las financiaciones que tenga concedidas. Por tanto, habría que continuar pagando la hipoteca tal y como estuviera pactado. Tampoco sería posible, en general, compensar la parte de los ahorros no recuperada del fondo de garantía de depósitos con lo que se deba al banco por el préstamo hipotecario.

P.- Una cuenta con 100.000 euros y dos titulares, ¿estaría cubierta por el Estado?¿o se considera un único cliente?

R.- Si lo único que cambia con la anunciada subida del importe garantizado por el fondo de garantía de depósitos es la cifra (de 20.000 € a 100.000 €), sí estaría cubierta. La normativa consideraría, salvo que se haya pactado otro reparto, que en esa cuenta le corresponde a cada titular la mitad de lo depositado. De esta forma, cada uno tendría derecho a recibir 50.000 €, cantidad que, si todo sale como está previsto, entrará dentro del máximo asegurado.

P.- Tengo en un mismo banco cuenta corriente, cartilla de ahorros y depósito a plazo fijo. ¿Cubre el Fondo de Garantia de Depósitos cada uno de estos productos independientemente o sobre el total?

R.- Por desgracia, los importes cubiertos por el fondo de garantías de depósitos lo son por titular y entidad, independientemente del tipo o número de depósitos que se tengan en cada una. Así que la cifra máxima recuperable del fondo serían 20.000 € (100.000 € a partir de que se incremente como se anunció ayer) en total por entidad y no por depósito.

P.- ¿Qué sucedería con la cartera de acciones cotizadas que puede tener un particular, gestionadas por un banco que quiebre?

R.- El fondo de garantía de depósitos cubriría también su no restitución hasta el mismo límite máximo que los depósitos dinerarios. Aunque al hablar del incremento hasta 100.000 € de esta garantía se piensa en general en depósitos dinerarios, supongo que también se incrementará para el depósito de valores, ya que están regulados de forma conjunta en la misma norma.

P.- ¿Están seguros nuestros ahorros en bancos extranjeros? ¿Es distinta la legislación para bancos nacionales y extranjeros?

R.- Dependerá de la legislación de cada país. Si se tratase de una sucursal de un banco de otro estado de la Unión Europea, no tiene obligación de estar adherida a nuestro fondo de garantías de depósitos, ya que contará en su país de origen con un mecanismo de garantía similar al ser una materia armonizada a nivel europeo. La única cuestión es que la normativa comunitaria establece mínimos, por lo que la cobertura puede no ser la misma qeu en España. En el caso de una sucursal de un banco de un estado no perteneciente a la Unión, tendrá obligación de adherirse a nuestro fondo de garantías si no existe un fondo o sistema semejante en su país o si su cobertura es inferior a la nuestra.

P.- Tengo todo mi dinero en una cuenta off shore en libras en el Natwast. ¿corre peligro? ¿Cree que debería cambiar las libras a euros? gracias

R.- Si estuviera cubierta por nuestro fondo de garantía de depósitos, la divisa de la cuenta sería indiferente. El problema es que, a diferencia del régimen de las sucursales de entidades extranjeras en España al que me he referido antes, en tu caso habría que estar a la legislación extranjera correspondiente para saber si cuentas con algún tipo de mecanismo semejante al español y conocer exactamente, en su caso, cómo estás de protegida.

P.- ¿Están seguros los ahorros de los españoles en los bancos?

R.- Es una pregunta difícil de responder categóricamente. La situación de cada banco o caja puede ser radicalmente distinta. De todas formas, la existencia del fondo de garantía de depósitos debería darnos suficiente seguridad, así como saber que, antes de llegar a ese extremo, existen otras medidas previstas y no previstas que podrían tomarse para evitar que los ahorradores se vean afectados. Sigo viendo más posibilidades de que te lo roben de debajo del colchón (y ahí no hay fondo de garantía que valga) que de que lo pierdas en un banco español.

P.- Al abrir una cuenta en una caja rural, se me ofrecio la posiblidad de aportar un dinero al capital social con una rentabilidad alta, no superando los 6000 euros ¿Se consideraran cubiertas estas cantidades en caso de quiebra?

R.- Desconozco qué ha sido exactamente lo que te han ofrecido, ya que las cajas de ahorros no tienen capital social, y únicamente una de ellas ha emitido cuotas participativas (un instrumento de alguna manera equivalente a acciones). En tu posición, y por el importe del que hablas, me parece mucho más seguro mantener tu dinero en un depósito, ya que es la única manera de saber a ciencia cierta que estás totalmente cubierto.

P.- ¿El fondo de garantía actúa automáticamente a la quiebra de un banco? ¿o es el último recurso y antes hay otras herramientas de protección en el banco mismo, que garanticen el 100% de los ahorros y depósitos?

R.- Antes de llegar al concurso de una entidad de crédito, el Banco de España y el propio fondo de garantía de depósitos pueden tomar una serie de medidas para tratar de evitar a esa situación. Mecanismos que ya estamos viendo en funcionamiento en otros países como ayudas a fondo perdido, garantías, préstamos en condiciones favorables, sustitución temporal de administradores o intervención, entrada en en capital, facilitar su adquisición o fusión, etc. Como ves, no son soluciones para garantizar directamente los fondos depositados, sino para mantener la entidad a flote y no tener que recurrir a ese último remedio que sería el fondo de garantía de depósitos.

P.- ¿Quedan salvaguardados los fondos de inversión depositados en las gestoras de las entitades financieres españolas? Gracias

R.- Los fondos de inversión son patrimonios separados que pertenecen a los partícipes. Por ello, la quiebra de la gestora no les afectaría. Cuestión distinta es que, por las inversiones que se hayan realizado, puedan producirse pérdidas.

P.- Hola ¿Qué seguridad tiene mi dinero en las letras del tesoro? Gracias

R.- Esperemos que mucha. Ahí el deudor es el Estado, así que si hubiera problemas para recuperar tu dinero estaríamos hablando de algo realmente grave.

P.- Tengo un seguro de ahorro de alta rentabilidad en una Caja de Ahorros, ayer iba acolocarlo en depósitos a la vista porque entiendo que éstos están garantizados por el Fondo de Garantía. Me explicaron que los seguros como el mío, estaban garantizados por una entidad que agrupa a las aseguradoras. ¿Es eso cierto?

R.- Aunque habría que conocer exactamente las características del producto, si se trata de un seguro no estaría cubierto por el fondo de garantía de depósitos ni por un sistema equivalente, ya que las aseguradoras no cuentan con él y el papel del Consorcio de Compensación de Seguros es diferente, actuando fundamentalmente en este caso como mero liquidador.


Entrevistado por El País

El 08 de Octubre de 2008




Abraham Nájera

¿Qué pasa con los ahorros si un banco quiebra? ¿Hasta dónde garantizan las inversiones las entidades financieras? ¿Está seguro el dinero en entidades extranjeras? La preocupación por la situación bancaria está llegando a muchos ciudadanos. Abraham Nájera, abogado del despacho de CMS Albiñana & Suárez de Lezo, ha respondido a las dudas de los lectores sobre la situación de los bancos y la protección del ahorro de los inversores.



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